Plánujete si v dohledné době splnit velký sen a pořídit své rodině nový domov? Vlastní bydlení je luxus, který by si bez finanční pomoci v podobě hypotéky mohl dovolit jen opravdu málokdo. Ekonomická situace je aktuálně poměrně nepříznivá, a proto se každý snaží ušetřit, jak jen to jde. Podívejte se, jak můžete trochu peněz ušetřit i v rámci splácení hypotéky.
Co je úroková sazba?
Úroková sazba je pojem, se kterým se setkáváme v podstatě u úvěrů všeho druhu. Jednoduše řečeno, vůbec nezáleží na tom, jestli je předmětem vaší žádosti půjčka online nebo právě hypoteční úvěr na vlastní bydlení. Jde o sumu, kterou při splácení zaplatíte poskytovateli úvěru nad rámec půjčené částky. Úroková sazba se vyjadřuje procenty za určité období splácení úvěru.
Česká národní banka pravidelně vydává aktuální hodnotu úrokové sazby, v níž se zohledňuje momentální ekonomická situace, míra inflace a tak dále. Od této základní úrokové sazby se posléze odrážejí také sazby nabízené komerčními bankovními i nebankovními společnostmi. Proto můžete při hledání hypotéky vybírat z nabídek s různými hodnotami sazeb úročení, a pokud si vyberete dobře, můžete tak ušetřit nemalé peníze.
Co je fixní úroková sazba?
Fixní neboli pevná úroková sazba se v rámci sjednaných podmínek mění jednou za určité, obvykle poměrně dlouhé období. Například jednou za tři, pět, ale i více let. V této smluvně ukotvené lhůtě se výše úrokové sazby nemůže na popud dlužníka ani věřitele zvýšit ani snížit. A to dokonce ani v případě, že by Česká národní banka vydala extrémně rozdílnou základní úrokovou sazbu.
Po vypršení smlouvou dané fixace se daná hypotéka s pevnou úrokovou sazbou začne úročit novou sazbou. Nejlépe na tom momentálně jsou domácnosti, které si na delší dobu zafixovaly úrokovou sazbu ještě před rokem 2020. V té době byla základní sazba na jednom z historicky nejnižších bodů. S příchodem pandemie koronaviru ale došlo k rapidnímu zvyšování, které se zbrzdilo až relativně nedávno.
Co je pohyblivá úroková sazba?
Pohyblivé úročení, kterému se často přezdívá také plovoucí či variabilní úročení, je další z možností, nad kterou budete pravděpodobně v rámci žádosti o hypotéku muset uvažovat. Proto je dobré vědět, o co se vlastně jedná. S fenoménem úrokové sazby se setkáváme na každém kroku. Ať už je řeč o reklamách nebo o prospektech či produktových podmínkách bankovních i nebankovních společností nabízejících úvěry. Většinou je ale všude zmiňována sazba fixního úročení.
Rozdíl mezi ní a pohyblivým úročením není nijak záludný. V principu jde o to, že pohyblivá úroková sazba se v měsíčních intervalech proměňuje v závislosti na okolnostech, které přináší finanční trh. Zásadním faktorem, který o hodnotě pohyblivé úrokové sazby rozhoduje, je například diskontní sazba centrálních bank nebo sazba PRIBOR na mezinárodním trhu.
Který druh fixace úroků je pro vás vhodnější, a především výhodnější variantou?
Odpověď na tuto otázku se nenachází nikde jinde než ve vašem povědomí o finančních možnostech vaší domácnosti. Dovednost vyznat se v zákonitostech a fungování příjmů a výdajů rodiny konec konců vyžaduje každá půjčka, chcete-li ji splácet bez zbytečného stresu. Je jedno, jestli je to půjčka online, živnostenský úvěr nebo hypotéka. Podívejte se, který typ úrokové sazby je vhodný a pro koho.
Fixní úroková sazba
Pevné úročení hypotečního úvěru, ale i jiných úvěrových produktů, je vhodné pro domácnosti bez úspor. Ne každý člověk si může dovolit z výplaty odkládat peníze stranou. To je naprosto pochopitelné. Pokud je to i váš případ, rovnou se při výběru hypotéky orientujte na produkty s pevnou sazbou úročení. Pravidelný příjem, který je dostatečný a pevný, je ideálním zdrojem, ze kterého můžete dlouhodobě postupně mořit splátky a úroky.
Co si budeme nalhávat, pro mnoho lidí s hypotékou je jistota fixovaného úroku zárukou klidného spaní. Obzvláště, pokud si fixaci zařizovali v ekonomicky silném období, kdy bývá základní sazba úročení poměrně nízká.
S tímto druhem úročení se také nemusíte nijak zvlášť zajímat o dění ve světě financí, a vlastně ani o hypotéku samotnou. Jednoduše měsíc co měsíc trvalým příkazem posíláte platbu, na níž jste se při uzavírání smlouvy o úvěru s věřitelem dohodli. Změna přichází až v momentě, kdy vyprší několikaletá lhůta fixování úrokové sazby.
Variabilní úroková sazba
Cílovou skupinou proměnlivé fixace úrokové sazby jsou především starší žadatelé, kteří už mají něco naspořeno. S tím, jak rychle se mění suma, kterou máte měsíčně poskytovateli hypotéky přeplatit, musíte totiž být vždy připraveni, ale hlavně schopni bez problému uhradit navýšenou částku.
S plovoucí úrokovou sazbou jednoduše nikdy nevíte, kolik bude vaše splátka příští měsíc činit. A to pro někoho, kdo žije od výplaty k výplatě a musí hlídat každý haléř, představuje velký problém.
Patříte-li mezi jedince, kteří bankám a úvěrovým manažerům moc nedůvěřují a raději si všechno ověřují, budete se také muset umět orientovat v chování finančního trhu, který úrokové sazby ovlivňuje. Poskytovatel úvěru vás o každé změně bude notifikovat. Alespoň základní povědomí v oblasti aktuálního ekonomického dění je ale potřeba, abyste se ve výpisech a výpočtech věřitele neztráceli.
Obvykle se splátky půjček s variabilní fixací dlužníkovi automaticky strhávají z bankovního účtu prostřednictvím inkasa. Zadávat trvalou platbu, když dopředu nevíte, jakou částkou budete vaši pohledávku daný měsíc splácet, by nemělo smysl.
